연금 재테크의 새로운 패러다임

목차:
1. 연금의 중요성
2. 연금 제도 개편 사항
3. 연금 재테크 전략
4. 연금 상품 비교
5. 결론 및 연금 관리 팁

연금 재테크의 새로운 패러다임

연금은 무조건 “노후 대비용”으로만 보는 시대는 지났다.
이제는 연금도 재테크의 핵심 축이다.
특히 2025년처럼 금리가 높고, 시장이 불확실할 땐 세금 아끼고 안정적인 수익도 가능한 자산으로 연금만한 게 없다.

출처 : 한화생명

연금, 어떻게 나눠서 봐야 하냐?

연금이라고 다 같은 게 아니다. 구조부터 정리하면 이렇게 볼 수 있다:

• 개인연금(연금저축, 연금보험): 세액공제 가능, 55세 이후 수령
• 퇴직연금(IRP, DC형): 퇴직금 기반, 운용 전략 따라 수익률 다름
• 국민연금: 이건 재테크보단 복지에 가깝지만, 노후 기본 소득으로는 필수

여기서 우리가 집중해야 할 건 연금저축 + IRP 조합이다.

세액공제, 아직도 제대로 활용 안 하고 있는 사람이 많다

• 연금저축 + IRP 합쳐서 최대 700만 원까지 세액공제 가능
• 이걸 안 쓰면 그냥 세금 더 내는 셈이다
• 세율에 따라 연 99만 원까지 절세 효과도 있으니까, 이건 거의 필수 코스라고 보면 됨

IRP, 방치하지 말고 직접 운용해라

회사에서 만들어준 IRP 계좌, 그냥 두면 원리금 보장형 상품만 들어 있는 경우가 많다.
문제는 이게 물가도 못 따라가는 수준이라는 거다.

• 연금자산도 주식형/ETF/채권형으로 분산 가능
• TDF(Target Date Fund) 같은 상품으로 자동 운용도 가능
• 1년에 한두 번만이라도 포트폴리오 점검 필수

IRP도 엄연히 내 자산이라는 마인드로 접근해야 한다.

연금저축은 ETF로 운용하는 시대

예전엔 펀드로만 구성됐던 연금저축 계좌도 요즘은 ETF 편입이 가능하다.
장점은 운용 수수료가 낮고, 실시간 매매가 가능하다는 것.

• S&P500, AI, 2차전지 관련 ETF를 연금저축 계좌로 매수 가능
• 장기 투자일수록 ETF가 펀드보다 수익률 면에서 유리할 수 있음
• 매매는 증권사 MTS 통해 직접 가능 (미래에셋, 한국투자, 삼성증권 등)

결론: 연금 = 절세 + 장기투자 수익 + 노후 자산

2025년은 연금을 소극적인 저축 수단으로 볼 게 아니라,
적극적인 자산운용 플랫폼으로 접근해야 한다.

세금 줄이고, 투자하고, 노후 준비까지 동시에 가능한 구조는
연금 외엔 사실상 없다.